FIREはやめとけ？そう言われる理由と達成に必要な金額を徹底解説

FIREと聞くと、資産収入だけで生活し、毎日悠々自適に暮らしているイメージを持つ方も多いでしょう。

「FIRE達成しました！」と発信する人も増え、まるで夢のような生き方に見えるかもしれません。

しかし、その一方で「FIREはやめておいた方がいい」という声も存在します。

結論から言うと、FIREは目指すべきです。

本記事では、そう言われる理由や達成に必要な金額、最終的にFIREを目指すべき理由を解説します。

なお、FIREを目指すなら、証券口座を開いてインデックス投資を始めるのがおすすめです。

まだ口座を開設していない方はこれを機に開設しておきましょう。

FIREはやめとけ？

FIREを目指すべき理由

「FIREはやめとけ」という意見もありますが、FIREは目指すべきです。

FIREを目指すべき理由は以下の3つ。

①年金不安や雇用制度に左右されない

少子高齢化が進む日本では、年金や老後生活への不安が高まっています。

しかも今は、終身雇用も当たり前ではなく、会社や年金だけに頼る生活は思った以上にリスクが高い時代です。

そんな不安を減らす方法のひとつが、FIREを意識した資産づくりです。

若いうちから資産を積み上げておけば、年金や会社に依存しなくても暮らせる基盤を作れます。

②働く場所と時間を自由に決められる

FIREを達成したからといって、必ずしも完全リタイアする必要はありません。

経済的なゆとりがあれば、生活費の大部分は資産からの収入でまかなえるため、働くことを「義務」ではなく「選択肢」に変えられます。

働くかどうかを自分で決められることが、FIREの大きな魅力のひとつです。

③長期的な資産形成力が身につく

FIREを目指す過程では、自然とお金に関する総合的な力が鍛えられます。

投資だけでなく、家計管理や節約の工夫を重ねるうちに、次のようなスキルが身についていきます。

たとえFIREを完全に達成する前でも、家計に余裕が生まれ、精神的なゆとりを感じやすくなります。

FIREを目指す過程そのものが、将来にわたって役立つ「資産形成力」を育てる貴重な経験になるのです。

自分の理想に合うFIREを選ぶべき

また、FIREには様々な種類があるため、自分の理想のライフスタイルに合ったFIREを選ぶべきです。

FIREと聞くと、「何もしなくてもお金に困らない生活」というイメージを持たれることが多いですが、FIREにはさまざまな種類があります。

FIREの種類	内容
ファットFIRE	資産収入のみで生活できる状態
リーンFIRE	資産収入のみで生活できる状態。贅沢を控えて倹約しながら暮らす点がファットFIREと異なる
サイドFIRE	運用益だけでは足りない生活費を働いて補う
バリスタFIRE	運用益だけでは足りない生活費を働いて補う。サイドFIREが個人事業主やフリーランスとして収入を得るのに対し、バリスタFIREは会社に所属して収入を得る
コーストFIRE	リタイア後のための資産形成をこれ以上続けなくてよい状態

一方で、サイドFIREやバリスタFIREは、資産からの収入だけでなく、労働収入を組み合わせることで、必要な資産額を抑えながらFIREを実現する方法です。

サイドFIREでは、自分の好きな仕事を続けながら、フルタイムの労働を必要としないライフスタイルを実現することができます。

バリスタFIREは、生活費の一部をパートタイムの仕事などで補うスタイルであり、完全にリタイアするわけではないものの、自由度の高い働き方ができる点が魅力です。

このようにFIREにはさまざまな形があるため、自分の価値観やライフスタイルに合ったFIREの形を検討することが重要です。

単に「FIREを達成する」ことを目標にするのではなく、自分にとって最適な働き方や資産形成の方法を考えながら、無理のない計画を立てることをおすすめします。

FIREを達成するにはいくら必要？

FIREを達成するために必要な資産は以下のとおりです。

FIREの種類	年間生活費目安	必要な資産額
ファットFIRE （資産収入のみで生活する）	600〜1,000万円	2〜3億円
リーンFIRE （節約しながら資産収入のみで生活する）	200〜400万円	6,700万円〜1.3億円
サイドFIRE （資産運用＋軽く働く。個人事業主やフリーランスとして収入を得る）	300〜500万円	5,000〜8,000万円
バリスタFIRE （資産運用＋軽く働く。会社に所属して収入を得る）	300〜500万円	5,000〜8,000万円
コーストFIRE （リタイア後の資産を作り終え、生活費だけ稼げば良い）	–	300〜2,000万円

ファットFIREやリーンFIREを実現するには、かなりの資産が必要です。

サイドFIREやバリスタFIREなど、一部を労働収入に頼るスタイルであっても、やはりそれなりの資産は求められます。

一方で、コーストFIREは他のFIREスタイルと比べて、必要な資産が圧倒的に少なく、比較的実現しやすいのが特徴です。

特に20代〜30代の若い世代は、これからの人生で長い運用期間を確保できるため、300万円程度でも可能です。

コーストFIREは、「今すぐ完全にリタイアしたいわけではないが、将来の安心は確保しておきたい」という人にとって、非常に現実的で魅力的な選択肢と言えるでしょう。

FIREを達成した人の意見・口コミ

FIREのための早期退職で失敗するケース

FIREのために早期退職して失敗するケースは以下のとおりです。

労働収入と資産収入を組み合わせるサイドFIREなどであれば、生活費の一部を労働で補えるため、資産収入に依存するリスクを抑えられます。

労働に関しても働き方を自由に選択できるので、完全リタイアよりも現実的で持続可能な選択肢となりやすいのです。

FIREはやめとけと言われる理由

FIREはやめとけと言われる理由は以下の5つ。

①資産形成のハードルが高い

完全なFIRE（ファットFIREやリーンFIRE）を実現するためには、相当な資金が必要です。

一般的に知られている「4％ルール」によると、生活費の約25倍の資産があれば、資産を取り崩しながら生活しても資産が尽きる可能性を低く抑えられます。

例えば、年間の生活費が300万円の場合、必要な資産はおよそ7,500万円になり、これだけの金額を貯めるのは、非常に高いハードルです。

そもそもこの「4％」という数字は、米国株式の長期的な平均成長率7％から、米国のインフレ率3％を差し引いた値を根拠としています。

つまり、米国株よりもリターンが低い全世界株式や日本株を運用の中心にすると、理論上の安全な取り崩し率は4％よりもさらに低くなります。

その結果、完全なFIREを目指す場合は、数千万円から、場合によっては1億円以上の資産が必要になることもあります。

②インフレ・暴落リスク

完全なFIREを達成すると、生活費のほとんどを資産の取り崩しや配当・利息に頼ることになります。

この状態では、株式市場の値動きや経済状況の変化に対して、現役時代よりもずっと敏感になります。

たとえば、リタイア直後に世界的な景気後退や金融危機が発生し、株価が大幅に下落した場合を考えてみましょう。

計画通りに取り崩しているだけでも、資産の減りが想定以上に早く進み、生活の安全圏が一気に狭まるリスクがあります。

さらに、同時にインフレが進んで物価が上昇すると、日常の食費や光熱費、医療費なども増加し、必要な生活費は年々膨らんでいきます。

こうした「暴落＋インフレ」のダブルパンチは、FIRE後の生活を直撃し、当初のシミュレーションよりも早く資産が尽きてしまう可能性を高めます。

③社会的孤立や喪失感

「FIREはやめとけ」と言われる背景には、いくつかの心理的・社会的なリスクが存在します。

まず、仕事を辞めると、日常的に人と接する機会が激減し、退屈や孤独感に悩まされることがあります。

さらに、仕事は単なる収入源ではなく、社会的な役割や自己実現の場でもあります。

たとえば、同僚や顧客に感謝されたり、成果を認められたりすることで、自分の存在価値を実感できます。

すると、経済的には自由になったはずなのに、「自分は何のために生きているのだろう」と、思いがけない喪失感や虚無感に直面することがあります。

④想定外の支出リスク

FIREを目指すうえで、見落としがちなのが「想定外の支出リスク」です。

想定外の出費が発生するたびに資産を取り崩していると、リタイア後の資産寿命はどんどん縮まります。

FIREを目指すなら、生活費だけでなく、こうした“人生のイベントに備える資金”も織り込んだ計画が不可欠です。

⑤キャリア復帰が難しい

「FIREはやめとけ」と言われる理由の一つに、キャリア復帰の難しさがあります。

特に日本の社会や企業文化では、長期間の「就労空白」があると、その後の再就職や転職が非常に不利になる傾向が強いです。

そのため、FIREを達成して数年間働かずにいると、社会的信用や評価が下がり、もし「やっぱり働きたい」と思っても、年齢やブランクを理由に採用されにくくなるリスクがあります。

しかし、パソコン一台あればどこでも仕事ができるような、いわゆるノマドワーカー的な働き方をしていれば、年齢や職歴の空白はそれほど大きな問題になりません。

リモートワークやフリーランスのスキルを持ち、継続的に何らかの形で仕事を続けていれば、キャリアの断絶も防げますし、社会的信用も維持しやすくなります。

FIREを達成する方法

支出を見直す

FIREを目指すうえで大切なのは、まず支出を減らすことです。

収入を増やすのは簡単ではありませんが、支出の削減なら誰でもすぐに取り組めます。

ただ、無理な節約は生活の質を下げてしまうため、無理なく続けられる範囲で、節約と快適さのバランスを保つことが大切です。

投資は不可欠

FIREを達成するには投資が欠かせません。

単に貯金を切り崩すだけでは、資産が想像以上に早く枯渇してしまいます。

また、投資をせずに預貯金だけをしていると、インフレによってお金の価値が下がるリスクがあります。

インフレ：物やサービスの価格が上がること

預貯金は額面（数字）が変わらないため、一見安全に見えますが、物価が上がると同じものを買うのに必要なお金が増えます。

一方で、株式の平均的な成長率は年6〜8％ほどで、仮に毎年のインフレ率が2％でも、それを上回る成長が見込めるため、資産価値はむしろ増えていきます。

つまり、投資をしている人は、していない人に比べてインフレによる資産の目減りを防ぎやすいのです。

インデックス投資がおすすめ

インデックス投資は、TOPIXやS&P500などの特定の株価指数に連動するように設計された投資方法です。

たとえば、TOPIX（東証株価指数）は、東京証券取引所のプライム市場に上場する約2,000銘柄の株価を対象にした指数です。

このような株価指数に連動する投資信託を購入すると、実際に約2,000銘柄に分散投資しているのと同じ効果を得られます。

一方、インデックス投資に対して「アクティブ投資」という手法があります。

アクティブ投資は、インデックス投資を上回るリターンを狙い、ファンドマネージャーが企業分析をもとに銘柄を選びます。

しかし、アクティブ投資の約8〜9割は、インデックス投資の成績を下回ります。

プロが膨大なデータや専門知識を使って銘柄選びをしても、インデックス投資に勝ち続けるのは非常に難しいのが現状です。

そのため、特にこだわりがなく、シンプルで効果的な運用を目指すなら、インデックス投資がおすすめです。

インデックス投資は、幅広い銘柄に自動的に分散投資できるため、リスクが抑えられ安定した運用が期待できます。

投資を始めるなら新NISA

投資を始めるなら、新NISAを活用するのがおすすめです。

新NISA：2024年にスタートし、従来のNISAよりも使いやすくなった非課税制度

まず、NISAとは少額投資非課税制度のことで、株や投資信託を売却して利益が出た際に課税されない制度です。

投資を行うには証券口座を利用する必要があり、証券口座には課税口座（一般口座と特定口座）とNISA口座（非課税口座）があります。

課税口座で投資をして利益が出ると約20%の税金がかかってしまいますが、NISA口座を使えば利益に税金はかかりません。

口座の種類		確定申告	年間取引報告書
課税口座	一般口座	必要	自分で作成
	特定口座（源泉徴収あり）	原則不要	証券会社が作成
	特定口座（源泉徴収なし）	譲渡益が発生した場合は必要	証券会社が作成
NISA口座（非課税口座）		なし	なし

新NISAを使うことで、投資の利益に対する税金がかからないため、長期的な資産形成において大きなメリットを享受できます。

また、インデックス投資に限らず、これから投資を始めたい方は、新NISAを活用することで、利益を非課税で受け取れます。

FIREはやめとけに関するQ&A

FIREとは？

FIREとは、資産運用によって生活費をまかない、定年を待たずに自由に暮らすライフスタイルを指します。

特徴は「貯金を切り崩す」のではなく、「資産運用で得られる不労所得」で生活費をカバーし、元本を減らさずに暮らすことを目指す点です。

FIREの種類	内容
ファットFIRE	資産収入のみで生活できる状態
リーンFIRE	資産収入のみで生活できる状態。贅沢を控えて倹約しながら暮らす点がファットFIREと異なる
サイドFIRE	運用益だけでは足りない生活費を働いて補う
バリスタFIRE	運用益だけでは足りない生活費を働いて補う。サイドFIREが個人事業主やフリーランスとして収入を得るのに対し、バリスタFIREは会社に所属して収入を得る
コーストFIRE	リタイア後のための資産形成をこれ以上続けなくてよい状態

FIREを目指せる人の特徴は？

FIREで失敗・後悔する人の特徴は？

まとめ

今回はFIREはやめとけと言われる理由やいくら必要かについて解説しました。

「FIREはやめとけ」という意見もありますが、FIREは目指すべきです。

また、FIREには様々な種類があるため、自分の理想のライフスタイルに合ったFIREを選ぶべきです。

単に「FIREを達成する」ことを目標にするのではなく、自分にとって最適な働き方や資産形成の方法を考えながら、無理のない計画を立てることをおすすめします。

なお、FIREを目指すなら、証券口座を開いてインデックス投資を始めるのがおすすめです。

まだ口座を開設していない方はこれを機に開設しておきましょう。